Cosa sono i pagamenti differiti e come sfruttarli

In questo articolo analizziamo cosa sono i pagamenti differiti, una modalità di pagamento che consente di acquistare un prodotto subito e posticipare il pagamento a una data futura. Questa opzione è molto utilizzata nei negozi di abbigliamento, in particolare nell’e-commerce.

I vantaggi sono evidenti per entrambi gli attori chiamati in causa: e-commerce (o anche negozio fisico) e consumatori. Soddisfare le esigenze del cliente è uno dei “diktat” imposto nel marketing attuale ai negozi online e offline, che devono ricreare le migliori condizioni di pagamento che si adattano alle esigenze degli acquirenti.

Cosa sono i pagamenti differiti: le varie tipologie

Esistono varie tipologie di pagamento differito e i negozi possono scegliere quella che meglio si adatta alla sua tipologia di clientela.

Tra queste rientra il pagamento a rate senza interessi, di cui il Buy Now Pay Later è uno dei principali esempi. In pratica il cliente paga in più rate l’articolo desiderato senza alcun costo aggiuntivo. Ad esempio un acquisto di 300 euro può essere diviso in tre rate mensili da 100 euro ciascuna.

In alternativa c’è il pagamento posticipato, in cui il cliente può acquistare il prodotto e pagare l’intero importo dopo un periodo prestabilito senza interessi. Altra soluzione piuttosto diffusa, soprattutto tra aziende B2B o in occasione di acquisti di merce piuttosto voluminosi, sono le rate con interessi. Il pagamento differito in questo caso può essere offerto con un piano di rateizzazione che include interessi, rendendo l’importo totale da pagare più alto rispetto al prezzo iniziale del prodotto.

I vantaggi per i negozi

I vantaggi sono numerosi per i negozi, che con i pagamenti differiti hanno per prima cosa l’opportunità di aumentare le vendite, soprattutto per i prodotti di fascia alta. I clienti infatti possono sentirsi più a loro agio nell’acquistare articoli costosi se possono suddividere il costo in pagamenti più piccoli. In questo modo si attua un processo di “democratizzazione” della vendita, poiché tutti i clienti hanno la possibilità di accedere ad articoli che altrimenti non potrebbero acquistare in un’unica soluzione. I negozi si mostrano anche “sensibili” ai desideri dei consumatori, che possono acquistare un prodotto sognato da tempo.

Ragionando proprio in termini di customer satisfaction i pagamenti differiti possono migliorare la soddisfazione del cliente, offrendo maggiore flessibilità e permettendo di acquistare ciò che desiderano senza il peso di dover pagare tutto subito.

Un’altra logica conseguenza è l’ampliamento della propria base clienti, che vengono attratti da questa soluzione di pagamento. Tra questi rientrano quelle persone che magari non hanno liquidità immediata, ma che comunque desiderano fare acquisti.

I pagamenti differiti per il negoziante, se gestiti tramite servizi come Scalapay, PayPal Credit o Klarna, permettono di ricevere l’importo dell’acquisto subito, mentre il cliente paga a rate, così da mantenere un buon flusso di cassa. Proprio per questo motivo è opportuno fornire diversi metodi di pagamento per abbracciare una clientela quanto più ampia e variegata possibile.

Infine i pagamenti differiti possono essere usati come leva di marketing, promuovendo offerte speciali legate alla possibilità di pagare in futuro. Questo può incentivare acquisti durante i periodi di vendita lenta.

Le differenze tra i negozi online e i negozi fisici

I pagamenti differiti possono essere utilizzati sia negli acquisti online che nei negozi fisici, ma ci sono alcune differenze significative tra le due modalità. Queste differenze riguardano principalmente l’esperienza d’acquisto, le opzioni di pagamento disponibili e l’integrazione della tecnologia.

Pagamenti differiti nei negozi online

Durante lo shopping online il cliente può facilmente selezionare l’opzione di pagamento differito al momento del checkout. I dettagli sui termini e le condizioni del pagamento differito sono generalmente ben visibili e spiegati chiaramente prima della conferma dell’ordine.

L’acquisto online offre solitamente una vasta gamma di opzioni di pagamento differito. Molte piattaforme e-commerce hanno collaborazioni con diversi servizi che permettono di scegliere tra rateizzazione, pagamento posticipato o altre opzioni.

Pagamenti differiti nei negozi fisici

Nei negozi fisici il processo di richiesta e accettazione di un pagamento differito può richiedere più tempo. Il cliente potrebbe dover discutere le opzioni di pagamento con un addetto alle vendite e completare la procedura tramite un terminale di pagamento o una piattaforma specifica.

Tra l’altro alcuni negozi fisici potrebbero non offrire direttamente l’opzione di pagamento differito, oppure potrebbero richiedere l’uso di carte di credito specifiche o l’attivazione di un conto con un fornitore di servizi finanziari. L’opzione più comune in genere è l’uso di una carta di credito con pagamento a rate, che però potrebbe prevedere degli interessi. Le stesse opzioni di pagamento differito potrebbero essere limitate rispetto a quelle offerte dal negozio o dal fornitore del POS.

In generale i pagamenti differiti sono vantaggiosi sia per gli e-commerce che per i negozi fisici, ma l’esperienza d’acquisto online tende ad essere più fluida e offre una maggiore varietà di opzioni e convenienza. Nei negozi fisici i pagamenti differiti possono essere più complessi e meno accessibili, ma rappresentano comunque un utile strumento di gestione delle spese per i consumatori.

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Come funzionano i pagamenti online a rate?

Per consentire ai propri clienti di effettuare pagamenti online a rate, i merchant si appoggiano a società specializzate che, in cambio dei loro servizi, si prendono una commissione pagata dagli store online.

L’intera operazione viene gestita dalle società specializzate, così gli e-commerce possono concentrarsi e dedicarsi interamente al loro core business.

Come funziona nello specifico la transazione? Nel momento in cui il cliente chiede e ottiene il pagamento rateizzato, l’e-commerce riceve l’intera somma e il cliente rimborsa l’acquisto alla società intermediaria, che si accolla anche il rischio di insolvenza dell’acquirente.

Lo store online paga una commissione per ogni ordine, mentre l’utente che versa regolarmente le rate previste entro la scadenza non deve pagare più nulla.

Se ci sono dei ritardi nei pagamenti sono previste delle penali che possono arrivare ad un limite massimo per le maggiorazioni del 15% rispetto alla quota rateizzata.

L’importo delle penali varia a seconda della società intermediaria che offre il servizio e va in genere da 2 euro fino ad un massimo di 12 euro, cifra che dipende anche dai giorni di ritardo e dall’importo di ogni singola rata.

Conviene affidarsi al Buy Now Pay Later?

Per i merchant il Buy Now Pay Later è una soluzione da prendere assolutamente in considerazione poiché presenta una serie di vantaggi.

Oggi tutte le aziende devono essere cliente-centriche, cioè mettere il cliente al centro del loro progetto. In tal senso il Buy Now Pay Later è una soluzione ottimale poiché consente agli acquirenti di comparare il prodotto che vogliono a rate accessibili, spesso anche a tasso zero e senza ulteriori costi aggiuntivi.

Gli e-commerce, a fronte di un pagamento di una commissione alla società intermediaria, ricevono immediatamente tutta la cifra dell’articolo venduto.

Secondo un recente report si stima che questo particolare mercato crescerà addirittura del 93% entro i prossimi 5 anni, muovendo su scala globale qualcosa come 353 miliardi di euro.

Numeri monstre che non possono certo essere ignorati da chi opera nel settore del mercato online.

Il sistema funziona alla perfezione, poiché le società di intermediazione prima di concedere la rateizzazione fanno comunque una valutazione del rischio.

Ogni richiesta infatti viene scandagliata e passata al microscopio dalle società intermediarie, che valutano se sia il caso di concedere il pagamento rateale e qual è l’importo massimo ottenibile dall’utente.

In particolare si analizzano 3 fattori:

• numero degli acquisti effettuati dal cliente che richiede la rateizzazione;
• la sua solvibilità;
• la tipologia di prodotto che si vuole acquistare a rate.

Il pagamento a rate generalmente non prevede tassi di interessi, ma questo non vuol dire che non ci siano affatto interessi.

Il tasso zero si applica infatti per i clienti finali, ma gli interessi ci sono e vengono pagati dagli e-commerce per conto dei loro clienti.

Bisogna considerare che il tasso zero è comunque uno stimolo in più per gli acquirenti, che sono maggiormente incentivati a fare acquisti anche abbastanza costosi che altrimenti non si sarebbero potuti permettere.

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